Pravidelne sa stretávam u klientov s nedostatkami vo finančnom portfóliu, ktoré sú veľakrát len nepozornosťou buď nejakého poradcu alebo samotného klienta.
Najčastejšie chyby vo finančnom portfóliu bývajú síce len kozmetické ale vedia narobiť veľkú škodu v dlhodobom horizonte alebo keď príde na „lámanie chleba“.
Nenahlasujete zmeny vo svojom finančnom portfóliu resp. poistení
Každý zodpovedný človek, najmä ten, ktorý má hypotéku by mal mať uzavreté životné poistenie.
Súčasťou neho sú krytia, ktorých cena sa odvíja od rizikovej skupiny klienta. Keď nastane zmena v práci, resp. zmena, ktorá má vplyv na riziko práce, tak je vhodné ohlásiť túto zmenu v poisťovni.
- prečítajte si: Ukazovať neznamená aj skutočne MAŤ! Rozdiel medzi bohatými
Pokiaľ tak nespravíte, môže dôjsť ku kráteniu plnenia a tým zbytočne narušiť nielen chod domácnosti ale aj inkasovať veľké finančné straty v prípade udalosti.
Ďalšou vecou, pokiaľ máte svojho finančného odborníka je komunikovať vždy zlepšenie ale aj zhoršenie finančnej situácie.
Buď sa tým vyhnete zbytočným nepríjemnostiam alebo naopak príležitostiam, ktoré dokážu zarobiť alebo ušetriť obrovské množstvo peňazí správnym nasmerovaním vďaka radám odborníka.
Vo finančnom portfóliu by sa mali vždy robiť takéto zmeny, keď je to potrebné a v dlhodobom horizonte vám to prinesie nielen finančný úžitok.
Pri PZP si neskontrolujete rozsah asistenčných služieb a doplnkových krytí
Keď si ľudia hľadajú svoje povinné zmluvné poistenie tak sa častokrát pri samotnom výbere pozerajú na celú situáciu s týmto postojom: „Veď keď do niekoho narazím, tak z PZP budú plniť jemu a nie mne, preto nech je to čo najlacnejšie“.
Tento pohľad je jednostranný a následne zabúdajú na fakt, že pri samotnej udalosti sa môžu zísť aj niektoré z asistenčných služieb, ktoré si však treba niekedy priplatiť.
Potom sa sťažujú, že im nečakaná udalosť vyťahuje peniaze z vrecka. Veľmi užitočnými doplnkami k PZP môže byť poistenie stretu zo zverou, poistenie živlu, či poistenie čelného skla.
Nehovoriac o variantoch, ktoré umožňujú preplatenie ubytovania, odťahu alebo náhradného vozidla, ktoré môžu ušetriť množstvo peňazí, len si ich treba priplatiť. Nízka cena teda nie je vždy zákonitá výhra pre klienta.
Pri neživotnom poistení máte podpoistený majetok
Aj tu sa stretávam s tým, že to chce klient čo najlacnejšie a dojedná si poistenie nehnuteľnosti za zlomkovú cenu. Keď však nastane poistná udalosť, tak dostane práve túto sumu, ktorá z ďaleka nepokryje prípadnú stratu.
Tieto straty môžu byť desiatkach tisícoch eur a v prípade takejto situácie zruinujú nielen celú rodinu ale narobia škodu aj v samotnom finančnom portfóliu.
V neposlednom rade ľudia šetria pár eur ročne aj na zodpovednostiach za škodu, ktorá patrí medzi najčastejšie neočakávané situácie v domácnostiach. V týchto prípadoch sa úspora nemusí vôbec vyplatiť.
Pri životnom poistení vynecháte PN alebo invaliditu
Azda najhoršou vecou, ktorú môže klient podceniť je poistenie svojho zdravia a v tomto prípade najmä choroby, ktorá je tak častá v dnešnej dobe.
Samozrejme úrazy nevynímajúc. Keď klient nemá tieto dve krytia, tak je vystavený obrovskému riziku súvisiacemu s výpadkom príjmu v neočakávanej situácii.
Od štátu dostaneme tak maximálne polovičnú náhradu mzdy a to v tom lepšom, resp. horšom prípade. Bavíme sa pochopiteľne o trvalej invalidite.
Práve takáto nízka náhrada aktuálneho príjmu môže narušiť rodinný rozpočet veľmi nečakane a nepríjemne.
Čím vyšší životný štandard má samotná domácnosť, tým viac by malo byť toto krytie dojednané. Dôvodom, prečo ich klienti nemajú sú buď, že o nich ani nevedia alebo sa im zdá príliš drahé a preto si ich nedojednajú.
Cena je síce vyššia oproti iným pripoisteniam ale je samozrejme štatisticky adekvátna k pravdepodobnosti vzniku udalosti a poisťovne to veľmi dobre vedia.
Pri hypotéke si nepreveríte ponuky bánk aj iných spoločností
Niekedy sa stane, že je klient tak zaslepený svojim cieľom, že zabudne na to, že niektoré iné banky vedia ponúknuť oveľa lepšie podmienky.
V tomto prípade je vždy dobré si porovnať ponuky viacerých bánk. Predídete tak zbytočným poplatkom za spracovanie úveru aj keď veľa bánk ho už automaticky nezahŕňa do ponuky.
V tomto prípade je to zbytočná strata vo finančnom portfóliu. Taktiež poplatky súvisiace s vedením nového účtu, ktoré vedia každoročne ukrojiť z rodinného rozpočtu.
Nakoniec niektoré banky len skúšajú a ponúknu vyššiu sadzbu a kým neurobíte krok späť alebo nepožiadate o výnimku, tak vám ju z prehľadom poskytnú.
V tomto prípade opatrnosti nieje nikdy dosť a je dobré sa pred takýmto krokom určite poradiť s odborníkom, ktorý s tým má viac skúseností.
Pri spotrebnom úvere si nepozriete RPMN
Neustále omielaná všade dookola je ročná percentuálna miera nákladov (tzv. RPMN).
V tejto skratke sú zahrnuté všetky poplatky spojené so spotrebným úverom. Mnohokrát sa toto percento výrazne odlišuje od toho, ktoré vám banka alebo reklama ponúka.
Je to niekedy len drobná nepozornosť na strane klienta a už nie je cesta späť. Vždy si nechajte vyčísliť aj túto nákladovosť úveru, ktorá vytiahne peniaze z vrecka.
Vďaka tejto úspore môžete použiť ušetrené prostriedky vo finančnom portfóliu oveľa efektívnejšie.
Pri investovaní prehliadate poplatky za správu alebo vstupné poplatky
Pre finančníkov je to prvá vec, ktorú si na zmluvách skontrolujú. U samotných klientov však byť nemusí.
Pri investovaní patria tieto poplatky k samozrejmosti ale rozhodujúca je ich výška. Na vstupných poplatkoch, z ktorých sa štandardne platí provízia sprostredkovateľom sa dajú ušetriť stovky eur.
Z dlhodobého hľadiska sú oveľa kľúčovejšie poplatky za správu, ktoré si portfólio manažér strháva každoročne.
Z toho logicky vyplýva, že čím väčší balík klient za desať, dvadsať, tridsať rokov vytvorí, tým viac poplatkov zaplatí správcovskej spoločnosti. To sú potom vo finančnom portfóliu straty, ktoré vám už nik nevráti späť.
Pri havarijnom poistení podceníte spoluúčasť
Pre niekoho drobnosť, no pre iného je to nechcená a nečakaná realita. Často počúvam, sprav to čo najlacnejšie, nevadí, že spoluúčasť bude 10%.
Potom príde búračka a klient aj pri tej najmenšej udalosti musí vytiahnuť z vrecka 165€ a zrazu je nespokojný a prská na každú stranu, že prečo ma takú drahú alebo nevýhodnú havarijnú poistku.
Problém nastane, keď sa vznikne viac menších udalostí za rok. Najprv praskne čelné sklo, potom odtrhne spätné zrkadlo a nakoniec vznikne malý škrabanec na kapote.
Pred samotnou opravou klient zaplatí na spoluúčasti viac alebo polovicu z toho, čo stoja samotné opravy a už je oheň na streche.
Samozrejme vždy je to individuálne a je dobré, keď je klient o tom informovaný a vie do čoho ide už hneď na začiatku.
Pri bežnom účte považujete poplatky za vedenie za drobnosť
Počúvam, že 5€ mesačne nie je peniaz. Áno, keď sa na to pozrieme z pohľadu jedného mesiaca nie.
Z pohľadu roka je to 60€ a z pohľadu desať rokov je to už 600€. Takáto suma pri jednorázovom investovaní vo finančnom portfóliu dokáže za 30 rokov pri 6% zhodnotení spraviť výnos až 3000€.
A to už nie je vôbec malá čiastka. Stále existujú na našom trhu účty bez poplatkov a bez náročných kritérií, niekedy stačí posielať na účet výplatu, inokedy robiť prevody v určitej výške.
Stačí si nechať poradiť a môžete mať niekoľko účtov a pritom ani na jednom neplatiť žiadne poplatky.
Pri druhom pilieri máte nastavenú zlú stratégiu
Neustále sa o tom všade hovorí. Až 80% sporiteľov má zlú stratégiu. Niektorí to vnímajú ako bezcennú informáciu ale iní veľmi dobre chápu dôležitosť tohto faktu.
Práve stratégia rozhoduje o tom, či dostane sporiteľ na konci o 5000€ viac alebo menej najmä v dlhodobom horizonte.
Keď aktuálna vláda zmenila pravidlá a všetkým klientom sa prostriedky do dlhopisových stratégií, tak len veľmi málo ľudí poslalo návratku späť do správcovskej spoločnosti.
Je to smutné ale ohľadom vystúpenia z II. piliera sa robili obrovské kampane. Ohľadom nastavenia stratégie kampane buď neboli žiadne alebo sa snažili ich robiť vtedy, keď ich nikto nemohol postrehnút.
Taká je už politika a preto si musia klienti poradiť vo svojom finančnom portfóliu sami alebo si nechajú poradiť od odborníka.
Nevyužívate daňové výhody tretieho piliera
Tretí pilier veľa ľudí nevyužíva len preto, lebo im zamestnávateľ neprispieva. Pravda je však taká, že je to jeden z mála produktov, ktoré štát podporuje.
Nie je to síce veľa ale ročne každý sporiteľ pri investícii 15€ mesačne dokáže získať až 34,2€.
Táto suma predstavuje 19% z vkladu 180€ ročne a dá sa chápať aj ako garantovaný výnos, ktorý žiadne sporenie na trhu nikdy neposkytne.
Prečo vo svojom finančnom portfóliu nemať zahrnuté všetky benefity, ktoré štát aktuálne ponúka.
Aj tu platí pravidlo, že nevyužívať podobné podpory, znamená pripravovať svoju rodinu o peniaze.
Stavebné sporenie považuteje za zbytočnosť
Áno dobre počujete, teda čítate. V dnešnej dobe sú samozrejme výhodnejšie produkty ako stavebné sporenie.
Sú však garantované a 100% bezpečné aj v krátkodobom horizonte? Vo finančnom portfóliu by nemalo určite chýbať a nielen kvôli 66,39€, ktoré je možné aktuálne garantovane získať pri vklade 1327,8€.
Cieľom tohto odstavca je však upozorniť na fakt, že v budúcnosti nás čaká ešte horšie financovanie bývania ako dnes, hlavne čo sa LTV týka.
Banky nebudú ochotné dlhodobo financovať 100% z ceny nehnuteľnosti, resp. kúpnej ceny. Tí, čo budú mať stavebné sporenia, ho na „staré kolená“ akoby našli.
Nielen dofinancuje zvyšný rozdiel ale za podmienok, ktoré nikdy žiadny spotrebný úver nedá, najmä ak sa bavíme o porovnaní so stavebným úverom.
Nehovoriac o sumách nad 25000€, kde je ho možné získať aj bez záložného práva a natiahnuť na dlhšiu dobu. Skúste si túto sumu požičať v banke cez spotrebák.
Záver
Určite by sa našlo viacero rád, ako vo finančnom portfóliu narobiť ďalšie poriadky. Tieto chyby sú azda tie najčastejšie a keby sme ich po úprave všetky spočítali, tak dokážu priniesť desiatky tisíc eur v dlhodobom horizonte.
Pokiaľ máte svojho finančného poradcu a je skutočným odborníkom, tak by vás mal o všetkých týchto chybách alebo možných benefitoch zákonite informovať a vďaka spolupráci s ním tak vidíte hneď finančný úžitok.
Spolupráca s odborníkom by vám mala v prvom rade peniaze do rodinného rozpočtu prinášať.
- autor: Peter Pavlovič
- Zdroj: Financniodbornici.sk
Filozofiou projektu FINANČNÍ ODBORNÍCI je vytvárať DLHODOBÉ HODNOTY prostredníctvom TVORBY zaujímavého OBSAHU a poskytnúť skutočným FINANČNÝM ODBORNÍKOM možnosť sa viac ZVIDITEĽNIŤ prostredníctvom SOCIÁLNYCH SIETI a INTERNETU. VÍZIOU je spájať talenty a tvoriť obsah BEZ ROZDIELU na SPOLOČNOSŤ, ktorú vlastnia alebo v nej pracujú a zároveň DLHODOBO zvyšovať FINANČNÚ GRAMOTNOSŤ všetkých ČITATEĽOV ako aj PORADCOV na Slovensku. WEBOVÝ PORTÁL Finanční Odborníci, SPÁJA TALENTOVANÝCH ĽUDÍ s tvorivým potenciálom, ktorí chcú prezentovať svoje MENO ako originálnu a nezameniteľnú ZNAČKU.