K napísaniu tohto článku som sa odhodlal po dlhšom čase, nakoľko aj ja sám som túto neobľúbenú úlohu dlho odkladal.
Dotlačili ma k nej ale nedávne zmeny v mojom osobnom živote. O akom pláne hovorím?
O pláne pre prípad, že sa vám niečo fatálne stane – smrť, úraz s trvalými následkami, bdelá kóma…
I keď sa v súčasnosti deje menej tragických udalostí ako v minulosti, náhoda je blbec a stať sa to môže aj vám.
- prečítajte si: 7 krokov, ako sa pripraviť na prichádzajúcu krízu
Skúste si teraz na chvíľu predstaviť vašu rodinu jeden deň, týždeň a rok po tom, ako sa vám niečo podobné stane.
Vedia, kde máte uložené vaše peniaze? Dostanú sa k nim, aby mali z čoho zaplatiť najbližšie platby za váš byt?
Budú mať vôbec z čoho platiť splátky hypotéky? Z čoho budú žiť? Aj na toto by mal myslieť váš Krízový plán.
Čo by mal teda takýto plán obsahovať?
1. Forma krízového plánu
Zvoľte písomnú formu prípadne písomnú formu v kombinácii s elektronickou verziou.
Pokojne do nej pridajte video, ak potrebujete niečo z plánu ukázať na obrazovke počítača či v aplikácii.
Forma tohto plánu by mala byť taká, aby jej porozumel aj človek, ktorý o vašich záležitostiach veľa nevie.
Dôvod je jednoduchý. Neviete, či vaša manželka (budem používať príklad mňa a mojej manželky, no platí to samozrejme aj obrátene, či vo vzťahu partner/ partnerka) bude v tejto situácii schopná tento plán zrealizovať.
Dajte si najmä pozor na pojmy a postupy, ktoré sú pre vás absolútne samozrejmé, ale niekto druhý nebude tušiť, o čom hovoríte.
Napríklad ja sám som mal v mojom pláne vetu “…choď do IB a preveď si peniaze na svoj účet.”
No manželka po prečítaní na mňa len nechápavo pozerala… Čo je “IB” a z účtu v ktorej banke?
2. Umiestnenie krízového plánu
Problém tohto dokumentu je, že chcete, aby sa k nemu vaša manželka ľahko dostala, no zároveň chcete, aby sa k nemu nedostal nikto iný!
Tento plán totiž obsahuje vaše dôverné informácie, ako aj informácie, kde máte uložené vaše peniaze a investície.
Máte viacero možností – od zašifrovanej elektronickej verzie napr. na usb kľúči, po vytlačený dokument ukrytý pod parketami či v sejfe.
Každý má svoje výhody aj nevýhody, rozhodnutie preto nechám na vás.
Podstatné ale je, aby sa k nemu vaša manželka dostala aj keď bude v stave extrémneho psychického stresu.
Ukladať preto tento dokument na USB kľúč do sejfu a následne zašifrovať tento dokument 15 miestnym kódom, ktorý bude musieť vedieť vaša manželka naspamäť asi nie je najvhodnejší postup.
Taktiež vám odporúčam neuvádzať v tomto dokumente heslá k vašim účtom.
Skôr zvoľte aplikáciu ako napr. LastPass či TrueKey v manželkinom telefóne, kde tieto heslá uložíte a jej stačí zapamätať si jediné heslo.
V Krízovom dokumente potom len uveďte, že tieto heslá sú v jej telefóne v danej aplikácii.
Alternatívne môžete tieto heslá skryť na inom miesto, ako je Krízový dokument.
3. Okamžité opatrenia
Ako prvé by mal váš plán obsahovať kroky, ktoré je nutné spraviť okamžite.
Z môjho pohľadu je prvým krokom, ktorý by ste mali spraviť ešte teraz, kým sa vám nič nestalo, je mať nejakú hotovosť u vás doma.
Urgentnú hotovosť na najdôležitejšie výdavky, povedzme na 1-2 mesiace.
Následne je najdôležitejšie, aby vaša manžela po vašej nehode previedla čo najviac hotovosti z vašich účtov na svoj účet.
Krátka odbočka – čo sa stane, ak sa banka dozvie o vašej smrti? V podstate “len” to, že kompletne zablokuje všetky vaše účty.
Znamená to, že z vášho účtu už žiadna platba neodíde. Ak teda platíte správcovské poplatky a energie za byt z tohto účtu, tie prestanú odchádzať.
Banka účet odblokuje až po skončení dedičského konania, ktoré môže trvať aj niekoľko mesiacov. Späť na krízový plán.
Ak sa teda vaša manželka dozvie o vašej smrti, jej prvý krok by mal byť presunúť hotovosť na svoj účet.
Musíte si však uvedomiť, že tento krok je právne “na hrane”.
Okamžite po vašej smrti je totiž váš majetok predmetom dedičského konania, preto môžu účastníci tohto konania takýto krok napadnúť.
No vychádzam zo situácie, v ktorej manžel aj tak odkáže všetky (väčšinu) svojho majetku manželke a deťom.
V takom prípade platí právne: “Kde niet žalobcu, niet sudcu.”
Aby vaša manželka vedela presunúť hotovosť na svoj účet, musí mať k vášmu účtu prístup.
Asi najjednoduchšie je riešenie, kde manželku spravíte disponentom vášho účtu, t.j. bude mať rovnaké práva k účtu ako vy, okrem možnosti zrušiť takýto účet.
Vrámci takéhoto oprávnenia bude mať aj prístup k internetbankingu, takže prevod dokáže zrealizovať aj z domu, bez potreby ísť fyzicky do pobočky banky (pozor na maximálne limity prevodov v danej banke).
4. Zabezpečenie bývania, dopravy a stravovania
V bode tri vyššie hovorím o presune hotovosti na manželkin účet. To samozrejme predpokladá, že na vašom účte nejaká hotovosť aj je!!
Ak nemáte spravenú rezervu vo výške minimálne 6-násobku vašich mesačných nákladov, potom prestaňte čítať a okamžite začnite na tejto rezerve pracovať.
Rezerva umožní vašej manželke financovať bežné výdavky (platby za byt, doprava, strava) dokiaľ sa neukončí dedičské konanie resp. dokedy vašej manželka poisťovňa nevyplatí vašu životnú poistku (o tom o chvíľu).
V krízovom dokumente by ste teda mali presne uviesť, aké platby sa platia za byt a kde nájde vaša manželka všetky potrebné detaily (aké platby, čísla účtov, variabilné symboly…).
Posledné, čo chcete, je aby vaša rodina začala dostávať výhražné listy a maily od elektrární a správcu bytu pretože majú nezaplatené faktúry.
5. Vaša životná poistka
Finanční sprostredkovatelia dokážu byť s ich poistkami niekedy pekne otravní (vlastná skúsenosť).
No to neznamená, že môžete ignorovať podstatu toho, čo vám ponúkajú! Potrebujete životnú poistku?
Ak nie ste finančne slobodný a ak popri finančnej slobode nemáte dostatok hotovosti na dlhodobé náklady spojené s vašou prípadnou liečbou (trvalé následky po úraze, rakovina…), potom je odpoveď jednoznačne: “Áno!”
V tomto článku nemám priestor venovať sa detailne životným poistkám, no princípy sú jednoduché: chcete IBA poistku, nie poistku s investovaním (investovať viete vy sami a podmienky investovania pri poistke sú väčšinou extrémne nevýhodné) chcete IBA poistku, ktorá ošetrí riziká, ktoré nedokážete pokryť z vašej rezervy akú výšku poistky?
Ideálne takú, aby dokázala pokryť výpadok vášho príjmu (môžete použiť pravidlo 4%).
To však môže byť drahé, preto budete musieť nájsť s manželkou kompromis.
Presťahujú sa do menšieho (lacnejšieho bytu), pravdepodobne zrušia 2x za rok dovolenky pri mori atď.
Koľko teda budú potrebovať doplnkový príjem, aby takto dokázali žiť?
Poistenie je riešenie dôsledkov, no v prvom rade by ste sa mali zamerať na minimalizáciu samotného rizika (napr. vždy si v aute zapnúť bezpečnostný pás, zdravo sa stravovať atď.).
Táto téma je na samostatný článok, preto tu skončím.
Vaša manželka musí vedieť, v ktorej poisťovni máte uzatvorenú životnú poistku, musí byť v tejto poistke uvedená ako prijímateľ výplatnej sumy a musí vedieť, kde sa nachádza poistná zmluva!
6. Potrebujete závet?
Ak máte iba manželku a deti iba s touto manželkou a súčasne chcete, aby všetko zdedili oni, potom nepotrebujete.
Akonáhle tieto podmienky nespĺňate resp. nechcete aby sa váš majetok dedil podľa zákona, potom pravdepodobne áno.
Ak sa chcete vyhnúť situácii, v ktorej sa vaši dediči budú roky škriepiť o váš majetok, potom vám odporúčam zveriť túto úlohu dobrému notárovi alebo právnikovi.
Najčastejšie dôvody, prečo sa dedičské konanie naťahuje (napr. na 30 rokov) sú nasledovné: problém ustáliť okruh dedičov niektorý z dedičov spochybňuje dedičské právo druhého dediča dedičia sú známi, no ich faktický pobyt nie je známy, lebo sa často zdržiavajú v zahraničí dedičia nie sú ochotní dohodnúť sa na vyporiadaní dedičstva Navyše existuje viacero usmernení (zo zákona), ktoré ani pri spísaní závetu nemôžete obísť napr. opomenutie vašich detí z dedičstva.
Ak teda spisujete závet, zamerajte sa tieto problémy a snažte sa ich vyriešiť, kým žijete.
Taktiež myslite na to, že niektoré zmluvy sú postavené tak, že výplatu z nich dostanú ľudia, ktorých v danej zmluve uvediete, nie vaši dediči (napr. DDS).
7. Spíšte v pláne všetok váš majetok
Vaša manželka musí vedieť o celom vašom majetku, kde sa nachádza a ako sa k nemu notár (v dedičskom konaní) dostane.
Nechcete, aby sa po rokoch objavil váš účet s akciami a dlhopismi, o ktorom ste nikomu nepovedali.
V takomto prípade totiž musí notár znovuotvoriť dedičské konanie, čo potrvá opäť pár mesiacov.
8. Ako má vaša manželka investovať?
Po ukončení dedičského konania, bude mať vaša manželka pravdepodobne nejakú hotovosť, pár investičných nehnuteľností, papierové investície a možno biznis.
Ako má tieto investície spravovať bez vás?
Všetko predať, kúpiť indexové ETF a vyberať 4% ročne (musíte jej to presne vysvetliť) alebo chcete aby jej s biznisom pomohol váš brat a investičné nehnuteľnosti dá profesionálnej správcovskej spoločnosti?
To všetko by ste mali vo vašom pláne uviesť a príslušných ľudí o tejto skutočnosti informovať.
9. Overte si, že vášmu Krízovému plánu jeho účastníci rozumejú
Ktokoľvek, kto je v tomto dokumente uvedený, musí jeho časti a úlohám rozumieť!
Je super, ak napíšete detailný dokument, no ak mu vaša manželka neporozumie, veľmi ste jej nepomohli.
Keď teda dokument dokončíte, dajte ho prečítať vašej manželke a upravujte v ňom časti, ktorým nerozumie.
To isté platí aj o ďalších účastníkoch vášho plánu.
Na záver
Asi nikto z nás nechce uvažovať o svojej smrti, no ak máte rodinu, ktorá je na vás závislá, potom je takéto konanie sebecké (=hlúpe).
Je mi úplne jasné, že takýto plán vás vašej manželke a deťom nevráti, ale skúste sa vcítiť do ich situácie, ak by taká udalosť nastala.
Bez takéhoto plánu budú ohrozené ich základné potreby a to v čase maximálneho emocionálneho stresu.
S takýmto plánom budú mať aspoň jednu časť života pod kontrolou.
Máte spísaný váš Krízový plán? Zabudol som na niečo dôležité? Budem rád, ak pridáte vaše komentáre.
- Autor je zakladateľom a prevádzkovateľom portálu realityinvestor.sk a autorom knihy „Investovanie do nehnuteľností od A po Z“