Z vášho pohľadu – je lepšie žiť slobodne v podnájme, alebo si vziať hypotéku, zadlžiť sa a bývať “vo vlastnom”?
Je to otázka, s ktorou sa stretávam veľmi často. Mladé páry, ale aj jednotlivci po osamostatnení od rodičov majú dve možnosti. Ísť do podnájmu alebo si kúpiť nehnuteľnosť cez hypotéku. Alternatíva je žiť v zahraničí alebo zostať u rodičov a dostavať ďalšiu bytovú časť.
Neexistuje jednoznačná odpoveď. My Slováci sme nastavení na to, aby sme boli vlastníci svojich príbytkov. Je to dané históriou a modelom, ktorý nám ukazujú naši rodičia.
Slováci vlastnia 70-80% nehnuteľností, v ktorých bývajú.
V západnej Európe len 40-50% obyvateľov vlastní nehnuteľnosti, v ktorých bývajú. Na západe je štýl bývania v podnájme oveľa rozšírenejší ako u nás.
Ak s klientmi nastavíme rodinný rozpočet, aby zvládli splácať hypotéku v každej situácií, tak hypotéka nie je riziko. Výhoda je v tom, že po splatení hypotéky vlastníme nehnuteľnosť, ktorú môžeme predať alebo ponechať deťom. Nevýhoda je, že sme kúpu nehnuteľnosti preplatili o viac ako 50% vo forme úrokov.
Ak sa rozhodneme žiť v podnájme, tak svoje bývanie preplatíme splátkou, ktorú platíme prenajímateľovi. Nič nevlastníme a ani nič vlastniť nebudeme. Podnájom je výhodný pre ľudí, ktorí nemajú problém meniť prácu, cestovať do zahraničia, prípadne žiť voľnejším spôsobom života.
Podľa štatistického úradu bol priemerný príjem domácnosti na Slovensku v roku 2012 iba 629 Eur. Dá sa pomýšľať nad hypotékou aj pri takejto sume?
Keďže úrokové sadzby na hypotékach sú na historickom minime, odporúčam využiť situáciu na trhu a prehodnotiť možnosť získania hypotéky na bývanie. Príjem nemusí byť prekážkou, ak splníme nielen bankové, ale aj „sedliacke“ podmienky:
- poraďte sa s odborníkom
- poriadne si rozmyslite, či úver skutočne potrebujete alebo peniaze z úveru len chcete
- vypočítajte si finančný rozpočet (príjmy vs. výdavky) pred čerpaním úveru a po čerpaní a zarátajte splátku úveru (splátka úveru nesmie presiahnuť 30% z celkových výdavkov)
- zabezpečte všetky riziká, ktoré môžu nastať počas splácania úveru (poistite sa, vytvorte si finančnú rezervu)
V praxi som riešil niekoľko prípadov, kde klienti mali aj nižší prijem. S pomocou rodiny je možné vyriešiť aj podobné situácie. Ak zarábame priemerný príjem, nemôžeme očakávať, že cesta k vysnívanému bývaniu bude jednoduchá. Banky ponúkajú hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých. Pri splnení podmienok je zľava z úrokovej sadzby až 3%.
Ako sa dá hypotéka splatiť čo najrýchlejšie?
Všetky banky ponúkajú možnosť predčasného splatenia hypotéky. Sú 2 hlavné formy, pri ktorých neplatíme poplatok:
- splatenie hypotéky k výročiu fixácie – pri podpise zmluvy o úvere si klienti zafixujú úrokovú sadzbu na 1,2,3,5 alebo 10 rokov. Po uplynutí fixácie je možné úver vyplatiť celý a bez poplatku. V súčasnosti tento variant najviac využívame na refinancovanie. Zoberieme si nový úver, spravidla vyšší, a vyplatíme starý úver.
- mimoriadne splátky raz ročne vo výške 20% zo zostatku alebo z celkovej istiny – v prípade, že máme nasporené peniaze, tak môžeme každý rok znižovať výšku požičanej sumy alebo skracovať dobu splácania.
Ak si popri splátke úveru dokážeme odložiť peniaze, tak zvyšujeme šancu na predčasné splatenie úveru. Môžeme využiť sporiace finančné produkty, kde sa nám peniaze zhodnotia. Aj v prípade nastavenia doby splácania hypotéky na 30 rokov vieme po 15 rokoch úver splatiť. Dokonca to môže byť lacnejšie ako pri nastavení splácania úveru na 15 rokov.
Milan Kalmancai
Finančný konzultant, manažér, kouč a zakladateľ Akadémie rozvoja. Radím klientom pri výbere vhodných riešení na finančnom trhu. Vzdelávam finančnú gramotnosť. Mám rád športové fanúškovanie, sledovanie noviniek na internete a aktívne trávenie času s rodinou a so psom. Milujem sushi, spievanie, cigary a koučovanie. Som Vodnár a na väčšinu činností potrebujem systém.