Je ťažké žiť skromne, keď sme denno-denne konfrontovaní s luxusom (celebrity, politici). Úver dáva ľuďom ilúziu, že si takýto život môžu dovoliť alebo sa k nemu aspoň priblížiť. Čerpá sa už prakticky na čokoľvek – na vianočné darčeky, aj na dovolenky. Nemôže to byť pre rodinu nebezpečné?
Pravidlo finančnej gramotnosti hovorí, že by sme mali vlastniť majetok podmienený svojím príjmom. To znamená, že splátky úverov by nemali presiahnuť 30 % z celkových výdavkov.
Realita je iná. V praxi sa stretávam s tým, že rodičia v záujme zlepšenia a skvalitnenia bývania idú do úverov, ktoré by mohli byť pre rodinu likvidačné. V momente čerpania úveru ich topánka netlačí, lebo majú dostatočný príjem a regulujú výdavky.
Problémy môžu nastať pri nečakaných situáciách ako je strata práce, rozvod, narodenia detí, vážny úraz alebo choroba. Vo všetkých prípadoch dochádza k zmene finančného rozpočtu. Ak rodina nemá nastavené záchranné páky v podobe poistenia, prípadne finančnej rezervy, tak to končí vážnymi finančnými problémami.
Ako sa dá vymotať z dlhov?
Ideálne je žiť bez dlhov. ☺ Na vymotanie z dlhov odporúčam využiť služby odborníka. Závislosť na peniazoch je podobná ako závislosť na alkohole. Sme súčasťou krysích pretekov, kde každý mesiac splácame a stále neubúda.
V praxi som zažil extrémne prípady, kde klienti riešili svoju zlú finančnú situáciu ďalšími a ďalšími úvermi. Je to cesta do pekla, resp. k exekúciám a následne k osobnému bankrotu.
Vždy je potrebné začať s odstránením úveru s najvyššou RPMN. Úvery sa dajú refinancovať alebo konsolidovať, čiže spojiť viac úverov do jedného.
V každom prípade neodporúčam to riešiť bez pomoci odborníka.
Ak v rodine nastane krízová situácia a rodina si musí vziať úver, ako by to mala urobiť, aby to “najmenej bolelo”?
Najčastejšie chyby, ktoré klienti robia pri čerpaní hypotéky som opísal v tomto článku. Aj pri iných úveroch sa stačí riadiť niekoľkými zásadami.
1, poraďte sa s odborníkom
2, poriadne si rozmyslite, či úver skutočne potrebujete alebo peniaze z úveru len chcete
3, vypočítajte si finančný rozpočet (príjmy vs. výdavky) pred čerpaním úveru a po čerpaní a zarátajte splátku úveru (splátka úveru nesmie presiahnuť 30% z celkových výdavkov)
4, zabezpečte všetky riziká, ktoré môžu nastať počas splácania úveru (poistite sa, vytvorte si finančnú rezervu)
Nebankovky poskytujú peniaze rýchlo a bez zbytočných obštrukcii. Odporučili by ste tento spôsob získania peňazí svojim klientom?
Určite by som neodporučil tento spôsob získania peňazí svojím klientom.
Milan Kalmancai
Finančný konzultant, manažér, kouč a zakladateľ Akadémie rozvoja. Radím klientom pri výbere vhodných riešení na finančnom trhu. Vzdelávam finančnú gramotnosť. Mám rád športové fanúškovanie, sledovanie noviniek na internete a aktívne trávenie času s rodinou a so psom. Milujem sushi, spievanie, cigary a koučovanie. Som Vodnár a na väčšinu činností potrebujem systém.